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【多选题】

个人住房贷款的信用风险成因包括(　　)。

A.贷款经办人员的违规操作
B.借款人还款能力下降
C.借款人还款意愿下降
D.房屋价格上升
E.市场利率上升
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贷款受理和调查中的风险不包括()。A.借款申请人的主体资格不符合银行相关规定B.为了防范合作机构风险，银行应对房屋进行估价，首要步骤是()。A.通过“网上房地产个人贷款应当遵循()的原则。A.依法合规B.审慎经营C.自主经营D.平等自愿E.个人贷款申请应具备的条件有()。A.借款人必须是具有完全民事行为能力的中华人民共出现()情形之下的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。A.借款人无在个人住房贷款中，个人住房贷款的合同有效性风险包括()。A.未签订合同B.合同格