【多选题】

我国商业银行不良贷款产生的原因包括( )。

A．我国的信用环境还有待提高
B．对商业银行的监管工作不足
C．我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金
D．我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式
E．商业银行法人治理结构未能建立起来、经营机制不灵活、管理落后、人员素质低