存款人不了解银行的业务，没有实施监督的激励，由此形成了监管的自然垄断性质，以上种种造成“搭便车”的行为使外部监管成为必要。这种金融监管理论称为( )。
A．金融风险控制论
B．公共利益论
C．保护债权论
D．金融不稳定理论